A személyi kölcsön
A személyi hitelek esetén a bank mérlegeli az ügyfél pénzügyi helyzetét, és ettől teszi függővé a biztosíték igényét. A jó pénzügyi helyzetben lévő ügyfelek esetében a bankok eltekintenek a vagyoni fedezet kikötésében, a gyengébb anyagi helyzet esetén fedezet is kiköthetnek.
Ennek tekintetében három fajtája van a személyi hiteleknek:
- Biankó hitelek, ahol a hitelező az adós üzleti lehetőségeit, feltételeit, fizetőképességét ismerve nem köt biztosítékot és kezességet (üzemviteli hitelek, szezonális hitelek, kishitelek).
- Kezes hitelek: ezeket a hiteleket egy harmadik fél kezességvállalása mellett lehet igénybe venni (egyszerű kezességvállalás, készfizetői kezességvállalás).
- Váltóelszámítolási hitelek, amennyiben a hitelező a váltó lejárta előtt szeretne pénzhez jutni, akkor a bank részére eladhatja a váltót.
A hitel futamideje szerint lehetnek rövid lejáratú hitelek, melynek felhasználása és visszafizetése 12 hónapon belül történik. A középlejáratú hitelek esetén a hitel 36-48 hónap közt is lehet. A hosszúlejáratú hitelek a 48 hónapot is meghaladhatják. A reálhiteleknél a bank a hitelnyújtás időpontjában speciális fedezetet kötetnek ki, melyek lehet kézizálog vagy lombardhitel (ingóságok elzálogosításával lehet hitelhez hozzájutni). A zálog lehet értékpapír, életbiztosítási kötvény, árus is. A cessziós hitelek esetén az adós követelést engedményez a bank javára, mivel a bank megelőlegezi a számlakövetést vagy annak egy részét. A hosszúlejáratú hitelezéskor alkalmazott ingatlanos hitelfedezet a jelzáloghitel, ilyenkor a hitelfedezetet csak képletesen veszi zálogba a bank, mert telekkönyvi hivatalnál tesz jelzálogbejegyzést.
A szabad felhasználású hitelek lehetnek forintalapú, árfolyamkockázat nélküli hitelek: a bank egy fix havi törlesztésű, futamidő során nem változó összeget biztosít. Igényelhető akár kezes és ingatlanfedezet nélkül is. Teljes mértékben tervezhető, mert pontosan kiszámítható a havi törlesztő részlet, lletve a bank elképzelhető, hogy nem számít fel semmilyen más plusz költséget. A hitelszerződés tartalmaz egy hitelfedezeti biztosítást, mely váratlan esetekben nyújt fedezetet a havi törlesztő részletek és a fennálló tőkeösszeg megfizetésére a biztosítási feltételekben meghatározottak szerint.
Az autóhitelek forint vagy deviza formájában vehetők igénybe, érdemes casco-val egybekötött hitelszerződést kötni váratlan eseményekre. Akinek lehetősége és bátorsága engedi, akkor vegye igénybe az autó felmatricázását is.
A lakáshitelek kiegészítő kamattámogatás, jelzáloghoz kötött kamattámogatás és piaci kamattámogatás formájában vehetők igénybe.
A lakáshitelek külön kategóriáját képezik a szocpol. és félszocpol. támogatások, és az otthonteremtő támogatások, melyeket új-és használt lakásvásárlásra, építésre egyaránt felhasználhatók.
Az ingatlanhitel közép- vagy hosszúlejáratú kölcsönnek számít, amelynek fedezetéül vagy a megvásárolandó ingatlan lesz, vagy az adós más vagyontárgyai szolgálnak fedezetnek. Az ingatlanhitelek másik formáját a lízingelés jelenti, 0% önerő nélkül be lehet költözni a lakásba.
A személyi kölcsönök paraméterei általában bankokként változnak, de rendelkeznek azonossággal is: forint vagy deviza formájában kérhetik, a futamidő 12-72 hónap közt mozog, általában szabadon felhasználható, kezes és ingatlanfedezet választható, a kezelési költség és a kamatok eléggé változnak.
A bankok kínálatában szerepel a folyószámlahitel, az adósságrendezőhitel, áruhitel, életbiztosítással egybekötött hitelek.
